Ao contratar um financiamento imobiliário, além do valor do imóvel, é importante considerar também as despesas cartorárias obrigatórias, que podem representar um custo significativo para o comprador.
Mas afinal, o que está incluso nessas despesas? Posso financiá-las? E como funciona o reembolso? A gente te explica:
Quais são as despesas obrigatórias?
- Tarifa de emissão do contrato
- Valor cobrado pelo banco para gerar e registrar o contrato.
- Cada instituição tem sua própria tabela. Ex: Caixa, Itaú, Bradesco, Santander etc.
- ITBI (Imposto de Transmissão de Bens Imóveis)
- Imposto municipal obrigatório, pago à prefeitura.
- O percentual varia de cidade para cidade (geralmente entre 2% e 3% do valor do imóvel).
- Registro do contrato
- Valor pago ao Cartório de Registro de Imóveis para registrar o contrato de financiamento.
- Essencial para garantir segurança jurídica da operação.
- IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
- Aplicado apenas em unidades não residenciais (NR), como salas comerciais e lojas.
- Incide sobre o valor financiado.
Posso financiar essas despesas?
Depende!
Em alguns casos, os bancos permitem o financiamento dessas despesas, desde que o cliente tenha margem de renda suficiente e o LTV total da operação (relação entre o valor financiado e o valor do imóvel) esteja dentro do limite permitido.
E se o banco aprovar o financiamento das despesas?
Quando o banco aprova a inclusão das despesas cartorárias no crédito, o valor pode ser liberado de duas formas, conforme a política da instituição:
- Na assinatura do contrato: o valor é depositado diretamente na conta do cliente, para que ele realize os pagamentos de ITBI, registro e tarifa.
- Após o registro em cartório: o cliente paga as despesas com recursos próprios, e o banco faz o reembolso posteriormente, ao confirmar o registro do contrato.
Essa condição varia de banco para banco — alguns fazem o crédito na hora, outros só liberam depois da formalização total da operação.
… E se o banco não aprovar o financiamento?
Nesse caso, não há reembolso.
O cliente deverá arcar com todas as despesas cartorárias com recursos próprios, pois o banco não fará a cobertura posterior.
💡 Por isso é tão importante analisar, com antecedência, se o valor do financiamento comporta a inclusão dessas despesas.
Importante lembrar:
- A liberação de qualquer valor (financiado ou reembolsado) depende de análise de crédito individual, com verificação de:
- Renda e comprometimento
- LTV total da operação
- Aprovação interna do banco
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